HÀ NỘI – Nhiều ngân hàng đang đưa ra các sản phẩm tự động sinh lời trên tài khoản thanh toán, giúp tiền nhàn rỗi được tối ưu mỗi ngày nhưng đồng thời đặt ra yêu cầu khách hàng phải hiểu rõ nơi dòng tiền được chuyển đến và mức độ rủi ro.
- Bịa chuyện chuyển khoản nhầm 90 triệu đồng, nam thanh niên bị xử phạt
- Từ khoản tiền góp mua ma túy đến tranh luận tội danh
- Cháy chung cư ở Hà Nội, cư dân hoảng hốt sơ tán lúc sáng sớm
Từ năm 2025 đến nay, VIB, VPBank, Techcombank, LPBank, Sacombank và BIDV lần lượt triển khai những sản phẩm như Siêu lợi suất, Super sinh lời, Sinh lời tự động hay Tài khoản đầu tư thông minh.
Người dùng chỉ cần kích hoạt tính năng trên ứng dụng ngân hàng số, sau đó phần tiền vượt một mức số dư nhất định sẽ được đưa vào cơ chế sinh lời mà vẫn có thể rút ra khi cần. Bà Đỗ Thu Hồng, Trưởng phòng Quản lý gia sản tại FIDT, cho rằng cách làm này giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu rộng hơn CASA truyền thống, khi khách hàng vừa muốn giữ thanh khoản vừa không muốn tiền nhàn rỗi nằm yên.
Trước khi các sản phẩm trên xuất hiện, tiền gửi không kỳ hạn thường chỉ hưởng mức 0,1-0,5%/năm theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Người gửi vì thế phải lựa chọn giữa việc giữ tiền có thể sử dụng ngay nhưng lợi tức thấp và gửi có kỳ hạn để đổi lấy mức lãi cao hơn.
Techcombank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai tính năng “Sinh lời tự động”, cho phép tiền nhàn rỗi tạo ra lợi tức theo ngày mà không cần khách hàng thao tác thủ công. Đến tháng 2/2025, VIB giới thiệu “Siêu lợi suất” với mức lãi ban đầu tối đa 4,3%/năm, tiếp đó VPBank ra mắt “Super sinh lời” vào tháng 3/2025 và BIDV tham gia với “Tài khoản đầu tư thông minh”.
Cách vận hành phổ biến là khách hàng chọn một ngưỡng số dư, thường 10 triệu hoặc 100 triệu đồng; phần tiền vượt mức này được chuyển sang sản phẩm sinh lời. Dòng tiền có thể đi vào chứng chỉ tiền gửi, quỹ đầu tư hoặc hợp đồng với công ty chứng khoán liên kết trước khi được hoàn trả cả gốc và lãi khi khách hàng cần sử dụng.
Khi tiền nhàn rỗi không còn chỉ nằm yên trong tài khoản
Tiền gửi dân cư đến giữa năm nay đã vượt 11 triệu tỷ đồng, tăng 7% so với đầu năm, trong bối cảnh các sản phẩm tự động sinh lời ngày càng được nhiều ngân hàng đưa ra thị trường. Điểm cần lưu ý là các sản phẩm được giới thiệu như một phần mở rộng của tài khoản thanh toán nhưng không phải tất cả đều là tiền gửi ngân hàng truyền thống. Một phần được cấu trúc dưới dạng hợp đồng đầu tư hoặc cho vay thông qua bên thứ ba, thường là công ty chứng khoán trong cùng hệ sinh thái.
Ông Lê Hoài Ân, chuyên gia nghiên cứu chiến lược ngân hàng, cảnh báo: “Các sản phẩm này có lợi thế tiện lợi, tỷ suất sinh lời tốt hơn tiết kiệm, nhưng đi kèm rủi ro thị trường. Người dùng cần hiểu rằng tiền không nằm trong hệ thống bảo hiểm tiền gửi, và lợi nhuận không đảm bảo”. TS. Châu Đình Linh, giảng viên Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, cho biết khi ngân hàng ủy quyền cho bên thứ ba quản lý dòng tiền, trách nhiệm pháp lý nếu xảy ra sự cố thuộc về bên thứ ba, trong khi khách hàng là người trực tiếp đối mặt với rủi ro.
Cuộc đua này vì thế không chỉ nằm ở mức lãi suất được quảng bá. Đằng sau những con số như “cao gấp 43 lần” hay lời giới thiệu “sinh lãi mỗi ngày” là cách các ngân hàng tìm đường đưa một phần tiền nhàn rỗi vào những sản phẩm có mức độ rủi ro khác với tiền gửi thông thường.Khi tiền trong tài khoản cũng được đưa vào cuộc cạnh tranh sinh lời, điều quan trọng với người dùng không chỉ là mức lợi tức nhận được mà còn là hiểu rõ dòng tiền đang được đặt ở đâu và rủi ro thuộc về ai. Khi tiền trong tài khoản cũng được đưa vào cuộc cạnh tranh sinh lời, điều quan trọng với người dùng không chỉ là mức lợi tức nhận được mà còn là hiểu rõ dòng tiền đang được đặt ở đâu và rủi ro thuộc về ai.
Lê Toan (tổng hợp)
